Trafik Sigortası (Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası), trafiğe çıkma izni olan tüm motorlu taşıtlar için devlet tarafından yaptırılması zorunlu tutulmuş bir sorumluluk sigortasıdır. 2918 sayılı Karayolları trafik kanununun hükümleri gereğince, yaşanan bir kaza sonrası araç sahiplerine, sürücülerine ve işletenlerine yansıyacak hukuki sorumluluğun karşılanması amacıyla kullanılmaktadır. Bir mali Sorumluluk sigortası olması sebebiyle gerçekleşen kazalardan sonra kendi zararınızı değil, belirlenen kusur durumuna göre karşı tarafın zararını karşılayan bir sigorta türüdür.

Araç satışı yapıldıktan sonra öncelikle; noter satış senedi ile sigortacınıza başvurarak mevcut trafik sigorta poliçenizi iptal ettirmelisiniz. Yapılan iptal işleminden sonra alacağınız çıkarsa en kısa sürede kredi kartınıza iade yapılacaktır. Satılan aracın yerine yeni biri araç alımınız söz konusu ise yeni aracın ruhsatını sigortacınıza ulaştırarak yeniden trafik sigortası yaptırabilirsiniz. Eğer daha önce hak edilmiş hasarsızlık indiriminiz varsa yeni poliçenizde de kullanılabilecektir.

Zorunlu trafik sigortaları 365 gün vadeli yani 1 yıllık tanzim edilir. Araç satışı yapılır ise gün esaslı iptali yapılarak kalan süreye ilişkin primler iade edilir.

Havuz kapsamına giren ve hasarsızlık kademesi 1, 2 ve 3. basamaklara tekabül eden sigorta poliçelerinin fiyatları devlet tarafından belirlendiği için genelde bütün sigorta şirketlerinde aynı çıkmaktadır. Bunların dışında kalan özellikle hususi kullanım otomobil ve kamyonetlerde ise serbest fiyat tarifesi geçerlidir. Bu araç gruplarında sigorta şirketleri araç sahibinin yaşı, ikameti, aracın model yılı, markası, geçmişteki kaza istatistikleri gibi onlarca kritere göre farklı fiyatlandırmalar yapmaktadır.

Trafik sigortanızın günü geçmesi halinde çok ciddi problemlerle karşılaşabilirsiniz. Kanunen, trafiğe çıkan tüm motorlu taşıtların yürürlükte olan bir trafik sigortasına sahip olması gerekmekte. Bu yüzden poliçenizin süresi geçmiş halde trafik çevirmesine takılırsanız birçok yaptırım uygulanabileceğini unutmamalısınız. Öncelikle, aracınız için trafikten menedilme işlemi yapılacaktır. Yani aracınız bağlanarak otoparka alınacak, çekici ve otopark işgaliye ücretleri de sizden talep edilecektir. Ayrıca trafik sigortanızı yaptırmadığınız için 144 TL trafik cezası kesilecektir. Trafik poliçenizi yeniden yaptırarak ilgili kurumlara ibraz etmeden aracınız otoparktan çıkarılmayacak ve kullanmanıza izin verilmeyecektir. Poliçenizi yaptırırken ise gecikme sürenize bağlı olarak %5’ten %50’ye kadar gecikme zammı poliçe priminize eklenerek sizden tahsil edilecektir.

Trafik sigortanız varken anlaşmalı kaza tespit tutanağı doldurarak işlemlerinizi çok hızlı ilerletebilirken, sigortanız olmadığı için mecburen polis veya jandarma tarafından tutanak tutulması gerekecek, buna bağlı olarak da süreç uzayacaktır. Daha da önemlisi trafik sigortanızın sağladığı önemli teminatlardan mahrum kalacak olmanızdır. Trafik sigortası maddi zararların yanı sıra bedeni zararları da karşıladığı için gerektiğinde milyonlarca liralık tazminat yükünü sizin adına karşılar. Eğer kaza anında geçerli bir trafik sigortanız yoksa sigortanızın karşı taraflara ödeyeceği tüm zarar ve tazminat tutarları sizden talep edilecektir.

Trafik sigortası teminat kapsamı ve limitleri devlet tarafından belirlenir ve sigorta şirketleri tarafından uygulanır. Dolayısıyla trafik poliçeleri üzerinde yazan teminat limitlerini değiştirme imkânı olmamaktadır. Ancak bu limitlerin üzerine çıkan hasarlarda devreye girmek amacıyla ek olarak ihtiyari mali mesuliyet poliçesi yaptırarak teminat tutarlarınızı yükseltebilirsiniz.

2021 yılı için belirlenen trafik poliçesi teminat limitleri aşağıdadır.

Maddi hasarlarda;

Araç Başına : 43.000 TL

Kaza Başına : 83.000 TL

Ölüm olaylarında;

Kişi Başına : 430.000 TL

Kaza Başına : 4.300.000 TL

Tedavi giderlerinde;

Kişi Başına : 430.000 TL

Kaza Başına : 4.300.000 TL

Araçlarınıza ilişkin tüm bilgilerde olduğu gibi hasarsızlık bilgileriniz de SBM (sigorta bilgi merkezi) tarafından kaydedilerek gerektiğinde ilgili kişi veya kuruluşların kullanımına sunulur. Bütün sigorta şirketleri poliçe tanzim ederken SBM’den bilgi alındığı için var olan hasarsızlık indiriminiz direkt olarak yeni poliçenize yansıyacaktır. Dolayısıyla sigorta şirketi değiştirmek hasarsızlık indiriminizi bozmamaktadır.

Trafik sigortası manevi tazminatları ödememektedir. Ancak kasko poliçesi yaptırarak manevi tazminat teminatını ekletebilirsiniz.

Kasko poliçenizin kullanılmasını gerektiren durumlarda herhangi bir kusurunuzun olmadığı tespit edilirse kasko poliçenizden açılacak dosyalar hasarsızlık indiriminizi bozmayacaktır. Bunun yanında kasko teminatı içerisinde sağlanan çekme-kurtarma hizmetleri, mini onarım veya ön cam değişimi gibi durumlarda da belirli adetlere kadar hasarsızlık indirimi hakkınız devam eder.

Araç sigorta bedelleri TSB (Türkiye Sigorta Birliği) tarafından yayınlanan kasko değer listesi referans alınarak oluşturulmaktadır. Lakin geçmişte kasko poliçeleri üzerinde rakamsal olarak yazan araç sigorta bedelleri yerine günümüzde sadece rayiç bedel ifadesi yazılıyor. 1 Nisan 2013’ten önceki uygulamalarda araçların piyasadaki değerleri sürekli değiştiğinden TSB tarafından belirlenen referans değerler birçok araç modeli için tutarlı değildi. Bu durum hasar sonrasında sigortalılar ile sigorta şirketleri arasında araç değeri konusunda anlaşmazlıklara yol açıyordu. 1 Nisan 2013’te yürürlüğe giren yönetmelikle artık kasko poliçelerine rayiç bedel ifadesi eklendi ve yaşanan sorun kökten çözülmüş oldu. Şu an ki uygulamaya göre kasko poliçeleri TSB’nin referans araç değerlerine göre tanzim ediliyor ve poliçe üzerinde ‘rayiç bedel’ ifadesi yazıyor. Hasar sonrasında ise eksper tarafından yapılacak değer tespit çalışmasına göre aracın güncel piyasa değeri bulunuyor ve hasar ödemesi gerçekleştiriliyor.

Sigorta şirketleri geçmişte yaşanan olaylar üzerinden geleceğe dair tahmin ve hesaplamalar yaparak hangi alanlarda, hangi şartlarda, hangi fiyatla poliçe keseceklerine karar verirler. Aktüerya departmanları tarafından yapılan bu çalışmalarda araçların değerleri, kullanım amaçları, araç sahiplerinin tüzel veya gerçek kişi olması, araç sahiplerinin yaşları, cinsiyetleri, ikametgahları, araçların marka, model, segment bilgileri, yedek parça maliyetleri, ilgili araç grubundaki müşteri adetleri, geçmişteki kaza istatistikleri gibi onlarca parametre üzerinden hesaplamalar yaparak geleceğe dair politikalar belirlenir. Her sigorta şirketi kendi hasar maliyetleri, geçmiş istatistikleri ve gelecek hedefleri doğrultusunda söz konusu planlamaları yaptığı için kasko fiyatlarında farklılık çıkması çok normaldir. Bu yüzden kasko poliçesi yaptırırken fiyatla birlikte poliçe şartlarını da incelemeniz en doğru kararı vermek bakımından önem arz etmektedir.

Kasko poliçesi yaptırırken dikkat edilmesi gereken önemli hususlardandır.

Onarım yeri; anlaşmalı özel servis, anlaşmalı yetkili servis veya anlaşmalı-anlaşmasız tüm servisler seçenekleri ile sunulmaktadır. Hasar anında daha fazla alternatife sahip olmak isterseniz tüm servisler seçeneği sizin için en doğru tercih olacaktır.

Parça konusunda ise orijinal yedek parça veya muadil yedek parça olarak iki farklı teminat seçilebilmektedir. Orijinal yedek parça seçeneğini tercih ederek kasko poliçesi yaptırırsanız ve aracınızdaki parçalar da orijinal ise hasardan sonra yine orijinal yedek parçalar takılarak onarım yapılır. Muadil yedek parça seçeneğinde ise kasko fiyatınız belki biraz düşebilir lakin hasardan sonra sigorta şirketiniz sadece muadil yedek parça kullanımına onay verecektir.

Kaskolu ve hasarsız geçirdiğiniz her yıl sonrası hasarsızlık indirimine hak kazanırsınız. İlk yılın sonunda kazanılan %30 sonraki yıllarda ise kademeli olarak %40, %50 ve %60 oranında hasarsızlık indirimi hak edilir. Bu indirim oranları sigorta şirketinizin belirlediği tarife fiyatı üzerinden sadece kasko net primine uygulanır.

TSB’de yayınlanan kasko değer listesi doğrultusunda aracın üzerinde bulunan fabrika çıkışlı orijinal tüm donanım ve aksesuarlar kasko teminatına dahildir. Ancak araca sonradan monte edilmiş parçalar (LPG, body kit, spoiler, jant, giydirme vb.) teminat kapsamı dışındadır. Bu parçalar, kasko poliçesine yazılarak ve ek prim ödenerek teminata dahil edilebilir.

Bir arıza veya hasarı takiben çekici tarafından aracın çekilmesi sırasında, araçta oluşan hasarlar kasko teminatı kapsamındadır.

Aracınızı teslim ettiğiniz servisle kasko poliçenizi tanzim eden sigorta şirketinizin anlaşması var ve yapılan onarımlar kasko poliçeniz kapsamında ise ortaya çıkan tüm masraflar servis ile sigorta şirketiniz arasında çözümlenir. Kendi cebinizden herhangi bir masraf çıkmadan süreci tamamlar, onarım bitince de aracınızı teslim alırsınız.

Sigorta şirketiniz ile anlaşması olmayan bir servise gitmeniz halinde ise süreç diğeri kadar konforlu ilerlemeyebilir. Servis hasarla ilgili masrafları onarım süresi boyunca sizden talep edecektir. Sigorta şirketinizin servisle anlaşması olmadığı için hasar ödemesi direkt olarak size yapılır lakin bunun için tüm hasar onarım sürecinin tamamlanması beklenir.

Ferdi kaza, kasko kapsamına giren bir olaydan sonra araç sürücüsü ve araçta bulunan yolcular için ölüm, kalıcı sakatlık ve kaza sonrası tedavi giderleri teminatlarını sağlar. Kasko poliçesi üzerinde teminat tutarları belirtilir ve araçtaki koltuk sayısına bağlı olarak devreye girer.

İMM (ihtiyari mali mesuliyet) kasko kapsamına giren bir olay veya kazadan dolayı 3. şahısların göreceği zararları poliçede yazan limitlerle karşılayan bir ek teminattır. Mesela bir trafik kazasına karıştığımızda eğer kusurlu isek kazaya karışan diğer taraflara karşı sorumluluklarımız doğar ve bu sorumluluklarımızın kanunların belirlediği ölçüde maddi, bedeni ve manevi tazminata dönüşür. Bu durumda öncelikle trafik sigortası devreye girecektir. Trafik sigortası limitlerini aşan durumlarda ise kasko poliçenizde bulunan İMM teminatı yardımınıza koşar. İMM teminatı 10 – 20 bin liralardan başlayarak 2,5 milyon TL’ye kadar çıkmaktadır. Hatta bazı sigorta şirketleri sınırsız İMM şeklinde üst limitli poliçeler sunabilmektedir. Ayrıca manevi tazminat teminatı da İMM teminatının altında mutlaka alınması gereken önemli bir teminat türüdür.

Kaskoda manevi tazminat, kasko kapsamına giren bir olay veya kazadan dolayı kişilerin yaşadığı üzüntü, elem ve yıpranmanın yol açtığı manevi zararların maddi karşılığıdır. Hukuki açıdan yapılan değerlendirmeler sonucunda belirlenen manevi tazminat tutarları kusurlu taraflardan talep edilebilir. Bu durumda kasko poliçenizde yer alan İMM teminatında manevi tazminatlar konusu dahil ise poliçenizde yazan limitler doğrultusunda söz konusu tazminatlar karşılanacaktır.

Araç sürücüsünün uyuşturucu veya alkollü olduğu durumlarda, savaş, işgal, düşman hareketleri, darbe isyan vb. durumlarda, sürücünün ehliyetsiz veya yetersiz ehliyetsiz olması halinde, sigortalının veya sigorta ettirenin araca kasten zarar vermeleri durumunda kasko poliçesi ödeme yapmaz.